Før du kjøper reiseforsikring, se på din nåværende forsikringspolicy for å finne ut hvilken forsikringsgarantiforfatter som betaler først og hvordan utbetalingen vil påvirke din maksimale levetid. Du kan være bedre å kjøpe tilleggsforsikring for helseforsikring fra din nåværende helseforsikringsselskap, selv om det er dyrere enn en egen reiseforsikring, for å unngå en potensiell reduksjon av levetidets maksimale fordel.
En kanadisk casestudie
I mars 2016 publiserte den kanadiske kringkastingskorporasjonen en artikkel som fokuserte på de komplekse, viktige temaene for første betaler og subrogasjonsklausuler i reiseforsikring. Artikkelen forteller historien om et kanadisk par som kjøpte reiseforsikring, ferie i USA, og opplevde et katastrofalt helseproblem. Kona kontraktet en livstruende smitte og ble innlagt på sykehus. Da hun var sunn nok til å reise hjem, innleide de et krav og reisebyrået betalte.
Hva paret ikke visste var imidlertid at reiseselskapet, som omtrent alle forsikringsgarantier overalt, inkluderte en subrogasjonsklausul og en første betalerklausul i sitt politikkbevis, slik at selskapet kunne samle inn noen av fordringspengene fra Parets utvidede helseforsikringsselskap - forsikringsselskapet som betaler for behandling, er ikke helt dekket av Canadas nasjonale helseplan.
At betalingen talt mot kones levetid maksimal nytte av CDN 500 000, reduserer den med over CDN 97 000. For noen som forventer å leve mange flere år, er hun 67 - dette kan være katastrofalt, da hun kan gå tom for forsikringspenger for å betale for resept, fysioterapi og muligens andre behandlinger mottatt utenfor hennes hjemprovinsjon.
Første Betalerklausuler
Første betalerklausuler er vanlige i forsikringsbransjen. Kortsiktig politikk, som for eksempel reiseforsikring eller kollisjonsklausul fraktforsikring for leiebilen din, vil vanligvis betale for et krav først etter at langsiktige retningslinjer betaler. Dette betyr at din helseforsikring, bilforsikring eller villaeiers forsikringsselskap vil betale først, og reiseselskapet eller leiebilfirmaet vil da takle eventuelle ubetalte krav.
Hvis du gjør krav mot en reisebyråforsikringsselskap eller leiebilfirma, vil den første betalerklausulen trolig gjelde. Når det gjelder bilforsikringskrav, vil det verste som kan skje, være kansellering av din bilforsikring på grunn av overdrevne krav. Helseforsikring, som vårt eksempel ovenfor viser, kan være mer problematisk.
Hvordan Subrogation fungerer
Standard subrogationsklausulen i et reiseforsikringsbevis ser noe ut som dette:
"I den utstrekning forsikringsselskapet betaler for et tap som en forsikret har, vil assurandøren overta de rettigheter og rettsmidler den forsikrede hadde knyttet til tapet. Dette kalles subrogation. Den forsikrede må hjelpe Forsikringsselskapet bevare sine rettigheter mot de ansvarlige for sitt tap.
Dette kan innebære at du signerer alle papirer og tar andre skritt som forsikringsselskapet med rimelighet kan kreve. "(Kilde: TravelGuard )
Denne klausulen gir din reiseforsikringsautorisator tillatelse til å søke kompensasjon fra andre forsikringsselskaper eller partier som kan betraktes som første betalere på kravet ditt, enten fordi partene hadde feil (det vil si juridisk ansvarlig) eller fordi forsikringsselskapene ble kalt som første betalere i din reiseforsikring. Ved å godta en subrogasjonsklausul gir du forsikringsselskapet tillatelse til å handle på dine vegne for å kontakte andre forsikringsselskaper og få denne kompensasjonen.
Subrogasjon er ikke begrenset til reiseforsikringskrav. Hvis du er i en bilulykke, kan forsikringsselskapet betale for skade på bilen din eller for medisinske behandlinger, men hvis den andre sjåføren er fast bestemt på å være feil, vil forsikringsselskapet spørre sjåførens forsikringsselskap om å tilbakebetale dem for de utgiftene, noen ganger uten å fortelle deg.
Avhengig av hvor du bor, og hvilken type forsikringsdekning du har, kan de første betalerklausulene og subrogationavtalen ikke ha noen effekt på fremtidige forsikringsfordeler, eller de kan påvirke maksimal levetid maksimalt.
Innbyggere i forskjellige land står overfor ulike reiseforsikringsproblemer
Storbritannia-borgere har gjensidig helseforsikringsavtale med de fleste land i Det europeiske økonomiske samarbeidsområde og med Sveits og Australia. Følgelig kan reiseforsikringsselskapene nekte å betale medisinske krav som er innlevert av reisende fra Storbritannia som ikke får et europeisk helseforsikringskort (EHIC) før de reiser eller ikke registrerer seg i Australias Medicare (nasjonale helseforsikringssystem) når de søker medisinsk behandling i det land. Begrensede gjensidighetsavtaler med flere andre land kan tillate at britiske innbyggere får gratis eller subsidiert helsepersonell under reisen; Ta kontakt med National Health Service-nettsiden for detaljer.
Jeg bor i USA, og etter å ha lest CBC-artikkelen nevnt ovenfor, så jeg på all tilgjengelig policy og fordeler informasjon for min helseforsikringsplan. Jeg vet ikke, så vidt jeg vet, ha en levetid på fordelene - minst så lenge jeg har råd til denne planen. Min helseforsikringsgarantist ville måtte betale først hvis jeg kjøpte en reiseforsikring og innlevert krav, men jeg ville ikke miste fremtidige fordeler som en del av denne prosessen. Kanadiske reisende med utvidede helseforsikringer er i en helt annen situasjon.
Husk at problemene som påvirket det kanadiske paret i CBC-artikkelen referert ovenfor, er relatert til det faktum at kanadiske statsborgere, og ofte gjør, kan kjøpe utvidet helseforsikringsdekning i tillegg til det nasjonale helseforsikringsprogrammet som alle borgere mottar. Den dekning kommer med maksimal nytte for livet, og dekker ikke nødvendigvis alle kostnader som påløper mens du reiser utenfor hjemlandet ditt.
Paret profilert i CBC-artikkelen kunne ha sett på reiseforsikringssiden på nettsiden til deres utvidede helseplanleverandør, Pacific Blue Cross, og les følgende reiseplaninformasjon: "Hvis du har en utvidet helseplan med Pacific Blue Cross , vil din reiseplan være den første betaleren. Dette beskytter levetidgrensen på din utvidede helseplan. " De kunne ha lest reiseforsikringsbeviset og så etter subrogasjon og første betalerklausuler. De kunne også ha snakket med reiseforsikringsselskapet og spurte om betalingsprosesser, men som mange av oss, visste de ikke nok om første betaler og subrogasjonsklausuler for å til og med begynne å stille de riktige spørsmålene.